Sankcja kredytu darmowego (SKD)

Odzyskaj prowizję i odsetki od swojego kredytu i obniż swoje raty kredytu. Sprawdzimy Twoją umowę kredytową i powiemy jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego — Kancelaria Prawna

Nasza Kancelaria prawna z Warszawy zajmuje się zagadnieniami takimi jak sankcja kredytu darmowego (SKD). Oferujemy reprezentowanie naszych klientów w postępowaniach sądowych przeciwko bankom, które nie przestrzegają przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Wygranie procesu z bankiem pozwala kredytobiorcy, który zawarł z bankiem umowę o kredyt konsumencki uzyskanie dużych korzyści finansowych. Sankcja kredytu darmowego przewidziana w ustawie o kredycie konsumenckim umożliwia bowiem rozliczenie się z bankiem poprzez dokonanie zwrotu bankowi jedynie kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu.

Sankcja kredytu darmowego — co to jest?

Sankcja kredytu darmowego występuje w przypadku naruszenia przez kredytodawcę co najmniej jednego z enumeratywnie wymienionych przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i polega na tym, iż kredytobiorca zwraca kredytodawcy wyłącznie kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu, które zgodnie z umową o kredyt konsumencki przysługują kredytodawcy. Warto wskazać, iż sankcja kredytu darmowego jest możliwa po złożeniu bankowi przez kredytobiorcę pisemnego oświadczenia nie później niż po upływie roku od wykonania umowy kredytu. Złożenie powyższego oświadczenia stanowi podstawę do wytoczenia powództwa bankowi.

Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie również do takich umów kredytu konsumenckiego jak:

umowa o kredyt wiązany;
umowa o kredyt przeznaczony na nabycie określonego prawa;
umowa o kredyt w formie odroczonej płatności;
umowa o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym;
umowa o kredyt przewidująca odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty.
umowę o odroczeniu kredytobiorcy terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli wiąże się z tym obowiązek poniesienia przez kredytobiorcę jakichkolwiek kosztów.

Jakie kredyty kwalifikują się do sankcji kredytu darmowego (SKD)?

Jeśli chcesz spłacić kredyt w wysokości samego kapitału, istotne jest odnalezienie uchybień w umowie kredytowej w odniesieniu do przepisów zawartych w Ustawie o kredycie konsumenckim.

To właśnie w tym akcie prawnym ustawodawca określił formalne zasady, które muszą zostać spełnione, aby konsument mógł skorzystać z prawa do tzw. sankcji kredytu darmowego. Poniżej znajdziesz najważniejsze wymagania:

kwota kredytu lub pożyczki nie może przekroczyć 255 550 zł (lub równowartości w walucie obcej),
oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego należy złożyć bankowi nie później niż po upływie roku od wykonania umowy kredytu,
zabezpieczeniem kredytu nie może być nieruchomość, chociaż inne formy ubezpieczenia są akceptowalne,
kredytobiorca musi być osobą prywatną (a nie firmą).

Jeżeli wszystkie powyższe warunki są spełnione, kolejnym krokiem jest weryfikacja umowy kredytowej pod kątem błędów. To właśnie te uchybienia umożliwiają skorzystanie z sankcji kredytu darmowego i spłatę zobowiązania bez dodatkowych kosztów, takich jak odsetki czy prowizje.

Czym jest umowa o kredyt konsumencki? Kiedy jeszcze skorzystasz z SKD?

Pod pojęciem umowy o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt, który kredytodawca w zakresie swojej działalności gospodarczej udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. Warto wskazać, iż w ramach kredytu konsumenckiego może zostać udzielony kredyt w wysokości do 255 550 zł bądź równowartości tej kwoty w walucie obcej.

Przez umowę o kredyt konsumencki uważa się m.in. również:

umowę kredytu niezabezpieczonego hipoteką, przeznaczonego na remont domu bądź lokalu mieszkalnego; umowę pożyczki;
umowę pożyczki;
umowę kredytu udzielonego na podstawie ustawy Prawo bankowe;
umowę o kredyt odnawialny;
umowę o kredyt, zgodnie z którą kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a kredytobiorca zwraca kredytodawcy spełnione świadczenie;
umowę o odroczeniu kredytobiorcy terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli wiąże się z tym obowiązek poniesienia przez kredytobiorcę jakichkolwiek kosztów.

Naruszenie obowiązków informacyjnych — kiedy występuje sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego występuje w szczególności w przypadku, gdy umowa o kredyt konsumencki nie określa:

warunków stosowania stopy oprocentowania kredytu, jak również okresów, warunków i procedur zmiany stopy oprocentowania;
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;
całkowitej kwoty do zapłaty przez kredytobiorcę wraz ze wskazaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
kosztów, w tym opłat, marży, prowizji, kosztów usług dodatkowych, np. ubezpieczeń oraz warunków, na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunków jej zmiany;
sposobu, terminu i skutków odstąpienia kredytobiorcy od umowy;
procedury spłaty kredytu przed terminem.

Sprawdź jaką masz szansę na wygraną z bankiem

Sankcja kredytu darmowego - kto może skorzystać?

Sankcja kredytu darmowego przysługuje kredytobiorcom, którzy spełniają określone warunki związane z umową kredytową. Poniżej znajdziesz najważniejsze kryteria, które pozwalają ubiegać się o to korzystne rozwiązanie.

Kredyt do 255.550 zł

Wysokość zaciągniętego kredytu nie może przekraczać kwoty 255.550 zł (lub równowartości w walucie obcej).

12 miesięcy od wykonania umowy

Kredyt jest nadal spłacany lub został spłacony 12 miesięcy przed ubieganiem się o sankcję kredytu darmowego.

Kredyt gotówkowy

Pieniądze należą się każdej osobie fizycznej, która zaciągnęła kredyt gotówkowy. Firmy z SKD skorzystać nie mogą.

Zabezpieczenie pożyczki

Zabezpieczeniem Twojej pożyczki nie może być nieruchomość (choć dopuszcza się inne formy zabezpieczenia kredytu).

Opinie naszych klientów

Zadowolenie klientów to dla nas najlepsza rekomendacja. Przekonaj się, co mówią osoby, które skorzystały z naszej pomocy i odzyskały kontrolę nad swoim kredytem.

Sankcja kredytu darmowego - jak odzyskać pieniądze?

Proces ubiegania się o sankcję kredytu darmowego jest prosty i przejrzysty. Wystarczy naprawdę niewiele, aby uwolnić się od nieuczciwych kosztów i odzyskać nadpłacone pieniądze.

Bezpłatna analiza umowy

Sankcja kredytu darmowego

dodatkowe informacje

Sankcja kredytu darmowego — jakie banki?

Sankcje kredytu darmowego przewidziana w ustawie o kredycie konsumenckim mają zastosowanie do wszystkich banków, które udzielają kredytu konsumenckiego z naruszeniem przepisów ustawy. Co więcej sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie również wobec spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (SKOK‑i).

Sankcje darmowego kredytu spowodowały, że obecnie m.in. wobec takich banków jak: PKO Bank Polski S.A., Alior Bank S.A., Bank Millennium S.A. oraz BNP Paribas Bank Polska S.A. prowadzonych jest wiele procesów liczonych już nie tylko w setkach, ale nawet w tysiącach spraw sądowych.

Błędne wyliczenie RRSO a sankcja kredytu darmowego?

Banki często w sposób błędny wyliczają rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, co może w konsekwencji doprowadzić do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Gwoli wyjaśnienia rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest całkowitym kosztem kredytu ponoszonym przez kredytobiorcę i stanowi wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO jest ustalane przez kredytodawcę bądź pośrednika kredytowego w oparciu o informacje otrzymane od konsumenta obejmujące składniki preferowanego kredytu, w tym co do okresu trwania umowy oraz całkowitej kwoty kredytu. Szczegółowe zasady obliczania RRSO zostały uregulowane w załączniku do ustawy o kredycie konsumenckim.

Warto wskazać, iż zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim pozaodsetkowe koszty kredytu mogą maksymalnie wynosić 45% całkowitej kwoty kredytu.

Konsolidacja kredytu a ograniczenia w zastosowaniu sankcji kredytu darmowego. Czy można skorzystać z SKD?

Warto wskazać, iż banki oferują kredytobiorcom kredyty konsolidacyjne na bardziej atrakcyjnych warunkach finansowych niż w umowach kredytu uprzednio zawartych z kredytobiorcami. W dodatku umowy kredytu konsolidacyjnego pozbawione są klauzul umownych sprzecznych z ustawą o kredycie konsumenckim. Celem banków jest jednak uniemożliwienie kredytobiorcom skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Należy podkreślić, iż zawarcie nowej umowy kredytu nie przesądza o tym, że kredytobiorca nie będzie mógł w przyszłości skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Istotne jest bowiem to, czy konsument zawierając umowę kredytu konsolidacyjnego otrzymał pełną informację o skutkach takiej umowy. Nieodzowna jest w tym przypadku konsultacja z prawnikiem, który dokona rzetelnej analizy umowy konsolidacyjnej, co umożliwi kredytobiorcy podjęcie świadomej decyzji odnośnie wytoczenia powództwa bankowi.

Czy mogę skorzystać z sankcji kredytu darmowego, jeśli bank wypowiedział umowę?

Kredytobiorcy mogą skorzystać z sankcji kredytu darmowego nawet w toku postępowania egzekucyjnego. Z sytuacją taką będziemy mieli do czynienia, gdy kredytobiorca przestał spłacać umowę kredytu, w następstwie czego bank wypowiedział umowę kredytu, po czym wygrał sprawę przed sądem i wszczął postępowanie egzekucyjne. Jeśli zatem kredytobiorca, który spłacił kapitał złoży oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, wówczas sąd może uznać umowę kredytu za wykonaną. Powyższe oznacza, że jeśli kredytobiorca nie wiedział, że przysługuje mu uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego na etapie procesu sądowego z powództwa banku, to może z tego uprawnienia skorzystać w toku postępowania egzekucyjnego wytaczając powództwo przeciwegzekucyjne.

Sankcja kredytu darmowego - jaka jest jej historia?

Warto wskazać, iż sankcja kredytu darmowego była już znana na gruncie poprzednio obowiązującej ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 20 lipca 2001 r., która została wprowadzona celem implementacji dyrektywy 87/102/EWG z dnia 22 grudnia 1986 r. w sprawie zbliżenia przepisów ustawowych, wykonawczych i administracyjnych państw członkowskich dotyczących kredytu konsumenckiego. Mimo uchwalenia dyrektywy 87/102/EWG okazało się jednak, że państwa członkowskie stosują wiele różnych mechanizmów ochrony konsumentów, co doprowadziło do zakłócenia konkurencji między kredytodawcami w Unii Europejskiej. W niektórych bowiem państwach członkowskich przyjęto przepisy bardziej rygorystyczne niż te przewidziane w dyrektywie 87/102/EWG. Celem harmonizacji przepisów prawnych dyrektywa 87/102/EWG została zastąpiona dyrektywą 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. Przyjęcie jednolitych regulacji w państwach Unii Europejskiej pozwoliło na swobodny przepływ ofert kredytowych dla konsumentów w różnych państwach członkowskich. Polski ustawodawca przyjął rozwiązania zawarte w dyrektywie 2008/48/WE w ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.

Dyrektywa 2008/48/WE – jakie są regulacje unijne?

Dyrektywa 2008/48/WE ma na celu w szczególności zapewnienie ochrony konsumentów przed wprowadzającymi w błąd lub nieuczciwymi praktykami, m.in. dotyczącymi reklam odnoszącymi się do umów kredytu. W tym celu Dyrektywa 2008/48/WE wprowadza szereg obowiązków informacyjnych m.in. dotyczących warunków i kosztów kredytu, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitego kosztu kredytu. Zgodnie z Dyrektywą 2008/48/WE konsumenta należy poinformować o stopie oprocentowania kredytu zarówno na etapie poprzedzającym zawarcie umowy kredytu, przy jej zawieraniu, jak i w czasie trwania stosunku prawnego. Dyrektywa 2008/48/WE przewiduje, iż państwa członkowskie powinny ustanowić sankcje w przypadku naruszenia przepisów krajowych. Sankcje te powinny być odstraszające, skuteczne i proporcjonalne.

Jaki był wyrok TSUE w sprawie C‑472/23 i jakie są pozostałe orzeczenia?

Warto zwrócić uwagę na wyrok TSUE z dnia 13 lutego 2025 r. w polskiej sprawie o sygn. akt C‑472/23, w której Trybunał zajął stanowisko odnośnie sankcji kredytu darmowego. Trybunał wydał wyrok w trybie prejudycjalnym na wniosek złożony przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie. TSUE odpowiadając na pytania sądu w sprawie przeciwko Alior Bank S.A. uznał, iż naruszenie obowiązku informacyjnego stanowi wskazanie w umowie okoliczności uzasadniających zwiększenie opłat związanych z wykonaniem umowy w sytuacji, w której dostatecznie uważny i rozsądny oraz właściwie poinformowany konsument nie jest w stanie zweryfikować czy te okoliczności w ogóle wystąpiły, a jeśli tak, to jaki miały one wpływ na zwiększenie wysokości opłat, co z kolei powoduje że konsument może nie być w stanie ocenić zakresu zaciągniętego wobec banku zobowiązania. Trybunał potwierdził również, iż na kredytodawcę może zostać nałożona sankcja polegająca na pozbawieniu banku odsetek i opłat w przypadku naruszenia obowiązku informacyjnego spoczywającego na kredytodawcy podważającego możliwość oceny przez kredytobiorcę zakresu jego zobowiązania wobec banku. Notabene zdaniem TSUE sankcja kredytu darmowego może zostać nałożona na bank niezależnie od stopnia jego zawinienia.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w dniu 21 marca 2024 r. wydał wyrok w bułgarskiej sprawie C‑714/22, który ma istotne znaczenie również dla polskich kredytobiorców. TSUE uznał bowiem, iż koszty usług dodatkowych związanych z umową kredytu konsumenckiego powinny być uwzględnione w całkowitym koszcie kredytu oraz rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania określonych w umowie. Zdaniem Trybunału, jeśli w umowie kredytu nie uwzględniono wszystkich kosztów, wówczas umowa powinna być nieoprocentowana i bez opłat, a kredytobiorca powinien być zobowiązany jedynie do zwrotu pożyczonego kapitału. TSUE uznał również, iż klauzule umowne dotyczące usług dodatkowych nie stanowią co do zasady głównego przedmiotu umowy, a tym samym nie są wyłączone z oceny ich nieuczciwego charakteru. W dodatku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej orzekł, iż mogą mieć nieuczciwy charakter postanowienia umowy dotyczące usług dodatkowych, których koszty są w sposób oczywisty nieproporcjonalne w stosunku do kwoty udzielonego kredytu.

Warto również zwrócić uwagę na wyrok TSUE w sprawie C‑321/22 przeciwko Provident Polska S.A. wydany w trybie prejudycjalnym na wniosek Sądu Rejonowego dla Warszawy-Śródmieścia w Warszawie. Powyższy wyrok jest korzystny dla kredytobiorców, gdyż Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej stwierdził, iż klauzula umowna dotycząca pozaodsetkowych kosztów umowy kredytu konsumenckiego może zostać uznana za nieuczciwą w przypadku, gdy przewiduje obowiązek zapłaty przez kredytobiorcę kosztów lub prowizji w kwocie rażąco nieproporcjonalnej do świadczonej w zamian usługi.

Korzystne dla kredytobiorców wyroki potwierdzające prawo kredytobiorców do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wydały dotychczas m.in. Sąd Okręgowy w Rzeszowie (wyrok z 13 października 2023 r., sygn. akt I C 2151/22) oraz Sąd Rejonowy w Wałczu (wyrok z 20 października 2022 r. sygn. akt I C 111/22).