Sankcja kredytu darmowego – słowo wstępu
Sankcja kredytu darmowego jest to instytucja wprowadzona w ustawie o kredycie konsumenckim, która skutkuje tym, iż w przypadku stwierdzenia w umowie kredytu lub pożyczki naruszenia przepisów prawa przez bank lub parabank oraz po spełnieniu dodatkowych warunków określonych w tejże ustawie, klienci mogą złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, co skutkuje spłatą kredytu bądź pożyczki bez konieczności uiszczania odsetek i innych kosztów związanych z udzieloną pożyczką.
Sankcja kredytu darmowego skutki
Jakie są przykłady zastosowania sankcji kredytu darmowego oraz jej skutki, które mogą wyniknąć dla klientów, to m. in.:
- obniżenie rat kredytu;
- umorzenie kosztów związanych z kredytem – zarówno już poniesionych, jak i przyszłych;
- zwrot kosztów i odsetek już zapłaconych przez klientów.
Sposób spłaty kredytu po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego wywołuje skutki polegające nie tylko na umorzeniu kosztów kredytu, ale także na konieczności ich zwrotu. Jeżeli skorzystamy z tej sankcji, spłata kapitału odbywa się zgodnie z zasadami określonymi w umowie, w tym na podstawie terminów wskazanych w harmonogramie spłat rat, lecz już bez doliczanych do nich odsetek. To bank powinien zatem przedstawić konsumentowi nowy harmonogram spłaty obejmujący jedynie część kapitałową raty.
Jeżeli jednak umowa nie określała zasad spłat, zastosowanie znajdą przepisy ustawowe i tak, co do zasady spłata następować powinna w równych comiesięcznych ratach. W przypadku, gdy w umowie nie określono okresu spłaty, spłata powinna nastąpić w okresie 5 bądź 10 lat – w zależności od wartości kredytu/pożyczki.
Przykłady błędów, które skutkują możliwością zastosowania sankcji kredytu darmowego
Jednym z najczęstszych błędów pojawiających się w kredytach konsumenckich jest błędne ustalenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), co skutkować może celowym jej zaniżeniem przez instytucje finansowe. Należy mieć świadomość, że właśnie RRSO jest jednym z głównych elementów, na które konsument zwraca uwagę przy podejmowaniu decyzji, czy zaciągnąć dany kredyt bądź pożyczkę. Zaniżenie RRSO wpływa zatem na podjęcie decyzji przez konsumenta odnośnie zawarcia umowy kredytu/pożyczki.
Innym z także istotnych elementów, na które kredytobiorcy zwracają uwagę jest kwestia prowizji oraz innych kosztów pozaodsetkowych.
Często zdarza się także, że pożyczki zawierane są przez Internet czy też przez telefon. W takich przypadkach niejednokrotnie okazuje się, że zawierając umowę konsumenci nie mają świadomości co do tego, jakie są jej dokładne warunki oraz z jakimi kosztami są one związane. W takich sytuacjach sankcja kredytu darmowego także przychodzi z pomocą konsumentowi, który może na jej podstawie kwestionować umowę w taki sposób zawartą.
Sankcja kredytu darmowego – przykładowe wyroki
Wyroki wydawane w oparciu o sankcję kredytu darmowego są coraz częściej korzystne dla klientów. Tytułem przykładu w wyroku z dnia 16 maja 2024 r. Sąd Okręgowy w Warszawie, V Wydział Cywilny Odwoławczy w sprawie o sygnaturze akt V Ca 1279/23 zasądził od banku na rzecz kredytobiorcy zwrot uiszczonych przez niego odsetek jako kosztu kredytu. Podobnie orzekł także Sąd Okręgowy w Łodzi w wyroku z dnia 20 maja 2021 r. (sygn. akt III Ca 339/20).
Podsumowanie
Opisane powyżej skutki finansowe zastosowania sankcji kredytu darmowego są bardzo korzystne dla klientów, a zatem warto skorzystać z prawa, które przysługuje konsumentom dzięki wprowadzonej w ustawie o kredycie konsumenckim sankcji kredytu darmowego.
