Unieważnienie kredytu złotowego
Odzyskaj nadpłacone odsetki i uwolnij się od zawyżonego oprocentowania. Sprawdzimy Twoją umowę kredytową w złotówkach i powiemy, czy możesz żądać unieważnienia WIBORu lub całej umowy.
Unieważnienie kredytu złotowego - Kancelaria Prawna
Nasza Kancelaria prawna z Warszawy prowadzi sprawy dotyczące unieważnienia kredytów złotowych (kredytów w złotówkach opartych na wskaźniku WIBOR). Oferujemy reprezentowanie naszych klientów w postępowaniach sądowych przeciwko bankom, które nie przestrzegają przepisów dotyczących ochrony konsumentów i stosowały nieuczciwe mechanizmy oprocentowania. Wygrana sprawa z bankiem pozwala kredytobiorcy — który zawarł z bankiem umowę o kredyt hipoteczny lub konsumencki w złotówkach – na unieważnienie umowy z WIBOR lub usunięcie klauzuli WIBOR, co skutkuje spłatą kredytu jedynie po stałej marży banku bez dodatkowego oprocentowania.
Unieważnienie kredytu złotowego - co to jest?
Unieważnienie kredytu złotowego to orzeczenie sądowe stwierdzające, że umowa kredytu hipotecznego lub gotówkowego, którego oprocentowanie oparte jest na wskaźniku WIBOR, jest nieważna — w całości lub w zakresie klauzuli dotyczącej oprocentowania. Skutkiem unieważnienia jest rozliczenie z bankiem jedynie w wysokości wypłaconego kapitału, bez odsetek i wszelkich dodatkowych kosztów.
Czym jest wskaźnik WIBOR?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stawka referencyjna, według której banki deklarują gotowość udzielania sobie wzajemnych pożyczek na rynku międzybankowym. Jest ona ustalana przez 10 największych banków działających w Polsce – nie przez Narodowy Bank Polski ani Radę Polityki Pieniężnej. Administratorem wskaźnika jest GPW Benchmark S.A.
Problem polega na tym, że transakcji faktycznie realizowanych na rynku międzybankowym jest od 2009 roku niezwykle mało – czasem zaledwie 1–2 miesięcznie. Oznacza to, że WIBOR nie odzwierciedla rzeczywistej ceny pieniądza, a jedynie deklaracje samych banków. To daje bankom przestrzeń do jednostronnego i arbitralnego kształtowania wysokości Twojego oprocentowania.
Czego możesz żądać? Roszczenia w sprawie WIBOR
Kancelaria Radkiewicz oferuje kompleksową obsługę prawną kredytobiorców złotowych. Radca prawny lub adwokat z naszego zespołu oceni, które z poniższych roszczeń jest w Twoim przypadku najkorzystniejsze:
Unieważnienie umowy z WIBOR (pozew WIBOR)
Najdalej idące roszczenie - sąd stwierdza, że cała umowa kredytu złotowego jest nieważna. Skutkiem jest rozliczenie z bankiem jedynie w zakresie wypłaconego kapitału. Klient odzyskuje wszystkie wpłacone odsetki i koszty. To rozwiązanie jest szczególnie korzystne, gdy kredyt był zaciągnięty wiele lat temu i łączna kwota odsetek przewyższa kapitał.
Przykład: Kredyt 300 000 zł na 30 lat – przy eliminacji oprocentowania WIBOR+marża oszczędność może wynieść nawet 300 000 zł.
Usunięcie klauzuli WIBOR z umowy
Sąd stwierdza, że klauzula dotycząca wskaźnika WIBOR ma charakter niedozwolony (abuzywny) i nie wiąże konsumenta. Umowa jest dalej wykonywana, jednak kredyt oprocentowany jest wyłącznie stałą marżą banku. Kredytobiorca ma prawo do zwrotu wszystkich nadpłat wynikających z dotychczasowego stosowania WIBOR.
Ustalenie stałego oprocentowania na poziomie marży
Wariant pośredni - umowa pozostaje w mocy, ale zmienia swój charakter na kredyt ze stałą stopą procentową równą jedynie marży banku. Klient zyskuje przewidywalność rat i zwrot nadpłat za cały dotychczasowy okres kredytowania.
Zwrot nadpłat z tytułu zawyżonego oprocentowania
Jeśli nie chcesz lub nie możesz unieważnić całej umowy, możliwe jest dochodzenie jedynie zwrotu kwot nadpłaconych w związku z nieprawidłowo naliczonym WIBOR-em - wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie.
Zwrot składek ubezpieczenia niskiego wkładu własnego
W wielu umowach kredytów złotowych bank pobierał dodatkowe składki tytułem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Z doświadczenia naszej Kancelarii wynika, że możliwe jest odzyskanie tych środków jako nienależnie pobranych opłat.
Dlaczego unieważnienie WIBORu jest możliwe?
WIBOR nie odzwierciedla rzeczywistych transakcji
Przez lata banki tłumaczyły stosowanie WIBOR tym, że odzwierciedla on cenę pieniądza pozyskiwanego na rynku międzybankowym. Jednak nasza analiza i dostępne dane pokazują, że od 2009 roku transakcji depozytowych pomiędzy bankami komercyjnymi jest niezwykle mało — niekiedy tylko 1–2 w całym miesiącu. Wskaźnik, który oparty jest na tak nielicznych transakcjach, nie może być uznany za wiarygodny i daje możliwość jego manipulowania przez zainteresowane strony.
Banki finansują kredyty z depozytów klientów, nie z rynku międzybankowego
W uproszczeniu: banki udzielają kredytów złotowych ze środków zdeponowanych przez innych klientów detalicznych, nie zaś z pożyczek zaciąganych na rynku międzybankowym. Stosowanie WIBOR jako wskaźnika oprocentowania jest zatem oderwane od rzeczywistych kosztów finansowania banku i chroni wyłącznie interesy banku, narażając kredytobiorców na nieograniczone ryzyko wzrostu rat.
Arbitralność ustalania wskaźnika
Wskaźnik WIBOR ustalany jest przez sam sektor bankowy — 10 największych banków. Taki mechanizm budzi poważne wątpliwości co do jego obiektywności i rzetelności. Potwierdzają to trudności w uzyskaniu danych przez Najwyższą Izbę Kontroli od podmiotu odpowiedzialnego za wyznaczanie wskaźnika (GPW Benchmark S.A.).
Podstawy prawne unieważnienia
Podstawą roszczeń kredytobiorców są przepisy Kodeksu cywilnego (sprzeczność z naturą stosunku prawnego, zasadami współżycia społecznego), przepisy o niedozwolonych postanowieniach umownych (art. 385¹ k.c.) oraz prawo unijne — Dyrektywa 93/13/EWG o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich.
Jakie kredyty złotowe kwalifikują się do unieważnienia?
Jeśli chcesz pozbyć się zawyżonego oprocentowania lub całkowicie unieważnić umowę kredytu w złotówkach, kluczowe jest sprawdzenie, czy Twoja umowa zawiera klauzule dotyczące wskaźnika WIBOR. Poniżej znajdziesz najważniejsze kryteria:
Kredyt hipoteczny lub gotówkowy w PLN
Unieważnienie kredytu złotowego dotyczy umów kredytu hipotecznego oraz kredytów gotówkowych wyrażonych w złotych polskich (PLN), gdzie oprocentowanie jest zmienne i oparte o wskaźnik WIBOR 3M lub WIBOR 6M.
Zmienna stopa procentowa oparta o WIBOR
Warunkiem jest to, że oprocentowanie Twojego kredytu w złotówkach jest zmienne i ustalane według formuły: WIBOR + marża banku. Kredyty o stałym oprocentowaniu lub oparte o inne wskaźniki nie kwalifikują się.
Kredytobiorca jako osoba fizyczna (konsument)
Z roszczeń na drodze cywilnoprawnej mogą korzystać przede wszystkim osoby fizyczne — konsumenci. Przedsiębiorcy również mogą dochodzić swoich praw, jednak w ich przypadku podstawy prawne są inne i każda sprawa wymaga indywidualnej oceny.
Brak rzetelnej informacji o ryzyku
Jedną z istotnych przesłanek jest wykazanie, że bank - przy zawieraniu umowy kredytowej - nie poinformował Cię rzetelnie o ryzyku wzrostu wskaźnika WIBOR i jego wpływie na całkowity koszt kredytu.
Opinie naszych klientów
Zadowolenie klientów to dla nas najlepsza rekomendacja. Przekonaj się, co mówią osoby, które skorzystały z naszej pomocy i odzyskały kontrolę nad swoim kredytem.
Unieważnienie kredytu złotowego - jak odzyskać pieniądze?
Proces ubiegania się o unieważnienie umowy z WIBOR jest prosty i przejrzysty. Wystarczy naprawdę niewiele, aby uwolnić się od zawyżonego oprocentowania i odzyskać nadpłacone pieniądze.
Konsultacja i analiza umowy
Skontaktuj się z nami, a my bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę kredytową, sprawdzając, czy zawiera wadliwą klauzulę WIBOR i jakie roszczenia Ci przysługują.
Przygotowanie strategii działania
Na podstawie analizy Twojej umowy z bankiem przedstawiamy indywidualny plan działania, wyjaśniamy kolejne kroki i możliwe scenariusze - łącznie z szacunkową korzyścią finansową.
Zgłoszenie roszczenia do banku
Przygotowujemy odpowiednie dokumenty i pismo kierowane do banku, dążąc do polubownego rozwiązania sprawy lub, jeśli to konieczne, kierujemy sprawę do sądu.
Reprezentacja w postępowaniu sądowym
Reprezentujemy Cię na każdym etapie postępowania, dbając o Twoje prawa i bezpieczeństwo finansowe.
Wygrana sprawy i realizacja korzyści
W przypadku wygranej sprawy odzyskujesz nadpłacone raty.
Unieważnienie WIBORu
dodatkowe informacje
Jakie banki udzielały kredytów z WIBOR?
Sprawy o unieważnienie kredytów złotowych prowadzone są przeciwko wszystkim głównym bankom komercyjnym, które oferowały kredyty hipoteczne i gotówkowe ze zmienną stopą procentową opartą o WIBOR, w tym: PKO BP, mBank, Santander, ING, Millennium, BNP Paribas, Pekao, Alior Bank, Getin Bank oraz Credit Agricole.
Złotówkowicze skończą jak frankowicze?
Sytuacja kredytobiorców złotowych i frankowych ma wiele wspólnych cech — w obu przypadkach banki stosowały wskaźniki, które były w dużej mierze poza kontrolą kredytobiorcy. Orzecznictwo w sprawach WIBOR dopiero się kształtuje, ale już teraz pojawiają się pierwsze wyroki korzystne dla kredytobiorców. Warto działać teraz — czekanie na systemowe rozwiązania może oznaczać przedawnienie roszczeń.
Czy mogę skorzystać z unieważnienia, jeśli bank wypowiedział umowę?
Tak. Nawet jeśli bank wypowiedział umowę kredytu złotowego lub wszczął postępowanie egzekucyjne, nadal przysługują Ci roszczenia o unieważnienie umowy lub zwrot nadpłat. Kancelaria prowadzi także postępowania przeciwegzekucyjne, których celem jest uchylenie nakazu zapłaty wydanego przeciwko kredytobiorcy.
Czy mogę pozwać bank po spłacie kredytu złotówkowego?
Tak. Spłata kredytu nie pozbawia Cię prawa do dochodzenia roszczeń. Możesz żądać zwrotu nadpłaconych odsetek i kosztów wynikających z wadliwego stosowania WIBOR, pod warunkiem że roszczenia nie uległy jeszcze przedawnieniu. Termin przedawnienia wynosi co do zasady 6 lat.
Jak długo trwa postępowanie sądowe w sprawach WIBOR?
Średni czas trwania sprawy od złożenia pozwu do prawomocnego wyroku to około 2–3 lata. Możliwe jest jednak uzyskanie zabezpieczenia roszczenia w postaci wstrzymania spłaty rat kredytu na czas procesu – co znacząco obniża obciążenie finansowe klienta już od początku postępowania.
Jakie dokumenty są potrzebne do analizy umowy?
Do bezpłatnej analizy wystarczy umowa kredytowa wraz z załącznikami oraz harmonogram spłat. Na podstawie tych dokumentów oceniamy, czy klauzula WIBOR jest wadliwa i jakie roszczenia mogą Ci przysługiwać.
Czy warto czekać na ugodę z bankiem?
Zdecydowanie odradzamy czekania na rozwiązania systemowe lub ugody proponowane przez banki bez udziału prawnika. Doświadczenia z kredytami frankowymi pokazują, że banki nie proponują ugód adekwatnych do realnych roszczeń. Co więcej, podpisanie ugody bez profesjonalnego pełnomocnika może zamknąć drogę do dalszego dochodzenia roszczeń.
Jaki był wyrok TSUE w sprawie C‑472/23 i inne orzeczenia?
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydaje kolejne orzeczenia wzmacniające ochronę konsumentów w sprawach dotyczących wskaźników referencyjnych stosowanych w umowach kredytowych. Polskie sądy coraz częściej przychylają się do argumentów kredytobiorców. Pierwsze wyroki unieważniające umowy z WIBOR już zapadły — m.in. wyrok Sądu Okręgowego w Siedlcach oraz postanowienie SO w Katowicach z 2022 r. przyznające zabezpieczenie w postaci wstrzymania spłat.