Unieważnienie kredytu złotowego z WIBOR

Po wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE z 12 lutego 2026 r. spór o kredyt złotowy nie toczy się już o to, czy WIBOR jest prawidłowo wyznaczany. Toczy się o to, co bank powiedział Ci przed podpisaniem umowy. Przeanalizujemy Twoją umowę, formularz informacyjny i materiały, które dostałeś w oddziale, i powiemy wprost, czy w Twojej sprawie jest o co walczyć.

Kancelaria Radcy Prawnego Kamil Radkiewicz prowadzi sprawy przeciwko bankom od kilku lat, początkowo w sporach frankowych, obecnie także w sprawach kredytów złotowych opartych na zmiennej stopie procentowej. Reprezentujemy kredytobiorców w całej Polsce.

Unieważnienie kredytu złotowego - Kancelaria Prawna

Nasza Kancelaria prawna z Warszawy prowadzi sprawy dotyczące unieważnienia kredytów złotowych (kredytów w złotówkach opartych na wskaźniku WIBOR). Oferujemy reprezentowanie naszych klientów w postępowaniach sądowych przeciwko bankom, które nie przestrzegają przepisów dotyczących ochrony konsumentów i stosowały nieuczciwe mechanizmy oprocentowania. Wygrana sprawa z bankiem pozwala kredytobiorcy — który zawarł z bankiem umowę o kredyt hipoteczny lub konsumencki w złotówkach – na unieważnienie umowy z WIBOR lub usunięcie klauzuli WIBOR, co skutkuje spłatą kredytu jedynie po stałej marży banku bez dodatkowego oprocentowania.

Co zmienił wyrok TSUE w sprawie C-471/24

12 lutego 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał pierwsze orzeczenie dotyczące polskiego kredytu hipotecznego oprocentowanego według WIBOR. Sprawa C-471/24 (J.J. przeciwko PKO BP) trafiła do Trybunału z pytaniami prejudycjalnymi Sądu Okręgowego w Częstochowie i dotyczyła umowy z 2019 r., w której oprocentowanie stanowiło sumę stałej marży banku i wskaźnika WIBOR 6M.

Trybunał nie unieważnił WIBOR-u. Samo oparcie oprocentowania na tym wskaźniku nie przesądza o nieuczciwości postanowienia umownego. Sądy krajowe nie badają też metody wyznaczania WIBOR-u, ponieważ wskaźnik funkcjonuje w ramach unijnego reżimu nadzoru nad wskaźnikami referencyjnymi.

Trybunał otworzył natomiast drogę do kontroli samej klauzuli. Postanowienie ustalające zmienną stopę w oparciu o WIBOR i marżę podlega badaniu pod kątem abuzywności, a art. 29 ust. 2 ustawy o kredycie hipotecznym nie wyłącza stosowania dyrektywy 93/13.

O wyniku sprawy decyduje realizacja obowiązków informacyjnych. Jak podkreśla Rzecznik Finansowy, to nie metoda ustalania WIBOR-u będzie osią sporu przed sądem, lecz to, czy bank przekazał kredytobiorcy jasną i pełną informację o zmiennej stopie procentowej.

W praktyce oznacza to jedno: argumentacja oparta wyłącznie na tezie, że WIBOR jest wskaźnikiem wadliwym, arbitralnym albo oderwanym od realnych transakcji, przestała wystarczać. Sprawy wygrywa się dziś dokumentami z etapu sprzedaży kredytu.

Unieważnienie kredytu złotowego / unieważnienie WIBORu - co to jest?

Unieważnienie kredytu złotowego to orzeczenie sądowe stwierdzające, że umowa kredytu hipotecznego lub gotówkowego, którego oprocentowanie oparte jest na wskaźniku WIBOR, jest nieważna – w całości lub w zakresie klauzuli dotyczącej oprocentowania. Skutkiem unieważnienia jest rozliczenie z bankiem jedynie w wysokości wypłaconego kapitału, bez odsetek i wszelkich dodatkowych kosztów.

Czym jest wskaźnik WIBOR?

WIBOR to wskaźnik referencyjny, według którego banki deklarują warunki wzajemnego pożyczania środków. Administratorem wskaźnika jest GPW Benchmark S.A., a jego opracowywanie objęte jest unijnym rozporządzeniem o wskaźnikach referencyjnych. Trybunał Sprawiedliwości UE potwierdził w lutym 2026 r., że wskaźnik funkcjonuje w ramach przepisów, które mają zapewniać jego wiarygodność i przeciwdziałać manipulacjom, a nadzór nad ich przestrzeganiem sprawują właściwe organy krajowe. Dlatego w sporze z bankiem nie bada się metody wyznaczania WIBOR-u, tylko to, czy bank rzetelnie poinformował Cię o skutkach zmiennej stopy procentowej.

Czego możesz żądać? Roszczenia w sprawie unieważnienia WIBOR

Kancelaria Radkiewicz oferuje kompleksową obsługę prawną kredytobiorców złotowych. Radca prawny lub adwokat z naszego zespołu oceni, które z poniższych roszczeń jest w Twoim przypadku najkorzystniejsze:

Unieważnienie umowy z WIBOR (pozew WIBOR)

Roszczenie najdalej idące. Sąd stwierdza, że umowa jest nieważna, a strony rozliczają się do wysokości wypłaconego kapitału. Bank zwraca pobrane odsetki, prowizje i koszty, upada również hipoteka ustanowiona na zabezpieczenie. Rozwiązanie bywa niekorzystne dla kredytobiorców na początku spłaty, bo wymaga zwrotu całej udostępnionej kwoty.

Usunięcie klauzuli oprocentowania

Sąd uznaje postanowienie o zmiennym oprocentowaniu za niedozwolone i niewiążące konsumenta. Umowa jest wykonywana dalej, ale bez tego mechanizmu, a kredytobiorca odzyskuje nadpłaty wynikające z jego dotychczasowego stosowania.

Oprocentowanie równe samej marży

Wariant pośredni. Umowa pozostaje w mocy, oprocentowanie sprowadza się do stałej marży banku. Zyskujesz przewidywalność raty i zwrot nadpłat za dotychczasowy okres kredytowania.

Zwrot nadpłaconych kwot

Jeżeli nie zależy Ci na naruszaniu konstrukcji umowy, można ograniczyć żądanie do zwrotu kwot pobranych nienależnie, wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.

Zwrot składek ubezpieczenia niskiego wkładu własnego

W wielu umowach kredytów złotowych bank pobierał dodatkowe składki tytułem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Z doświadczenia naszej Kancelarii wynika, że możliwe jest odzyskanie tych środków jako nienależnie pobranych opłat.

Przy każdym z tych wariantów przygotowujemy wyliczenie: ile realnie wynosi różnica między tym, co zapłaciłeś, a tym, co zapłaciłbyś przy danym rozstrzygnięciu. Kwota zależy od salda, marży, roku zawarcia umowy i długości spłaty, więc podajemy ją dopiero po analizie harmonogramu, a nie w formie ogólnej obietnicy.

Na czym opiera się dziś roszczenie kredytobiorcy złotowego?

Zakres obowiązków informacyjnych przy kredycie hipotecznym ustala się z uwzględnieniem dyrektywy 2014/17 w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi oraz rozporządzenia BMR o wskaźnikach referencyjnych. To przesuwa punkt ciężkości na konkretne dokumenty i konkretne rozmowy sprzed podpisania umowy.

Bank nie musiał tłumaczyć Ci szczegółów metodologii wskaźnika. Wolno mu było odesłać do informacji publikowanych przez administratora WIBOR-u, ale powinien to zrobić obiektywnie, tak by nie zniekształcać rzeczywistego obrazu wskaźnika. Musiał natomiast zadbać o to, żebyś jako właściwie poinformowany, dostatecznie uważny i rozsądny konsument mógł zrozumieć zastosowany mechanizm oprocentowania i ocenić jego skutki ekonomiczne dla swojego budżetu.

Tam, gdzie tego zabrakło, otwiera się pole do sporu. Rzecznik Finansowy zaznacza przy tym, że są to kwestie bardzo indywidualne i należy się spodziewać, że sądy będą badać każdą sprawę w odniesieniu do jej konkretnych okoliczności. Dlatego nie obiecujemy wyniku przed przeczytaniem dokumentów.

Sprawdź jaką masz szansę na wygraną z bankiem

Jakie kredyty złotowe kwalifikują się do unieważnienia Wiboru?

Jeśli chcesz pozbyć się zawyżonego oprocentowania lub całkowicie unieważnić umowę kredytu w złotówkach, kluczowe jest sprawdzenie, czy Twoja umowa zawiera klauzule dotyczące wskaźnika WIBOR. Poniżej znajdziesz najważniejsze kryteria:

Kredyt hipoteczny lub gotówkowy w PLN

Unieważnienie kredytu złotowego dotyczy umów kredytu hipotecznego oraz kredytów gotówkowych wyrażonych w złotych polskich (PLN), gdzie oprocentowanie jest zmienne i oparte o wskaźnik WIBOR 3M lub WIBOR 6M.

Zmienna stopa procentowa oparta o WIBOR

Warunkiem jest to, że oprocentowanie Twojego kredytu w złotówkach jest zmienne i ustalane według formuły: WIBOR + marża banku. Kredyty o stałym oprocentowaniu lub oparte o inne wskaźniki nie kwalifikują się.

Kredytobiorca jako osoba fizyczna (konsument)

Z roszczeń na drodze cywilnoprawnej mogą korzystać przede wszystkim osoby fizyczne — konsumenci. Przedsiębiorcy również mogą dochodzić swoich praw, jednak w ich przypadku podstawy prawne są inne i każda sprawa wymaga indywidualnej oceny.

Brak rzetelnej informacji o ryzyku

Po wyroku TSUE to właśnie ta przesłanka decyduje o wyniku sprawy. Sąd sprawdzi, czy przed podpisaniem umowy otrzymałeś formularz informacyjny, czy pokazano Ci symulację raty i całkowitego kosztu kredytu przy wyższym poziomie wskaźnika i czy ryzyko zmiennej stopy opisano w sposób zrozumiały.

Kiedy sprawa ma sens, a kiedy raczej nie

Po lutym 2026 r. nie każda umowa złotowa nadaje się do sądu i nie ukrywamy tego przed klientami. Wstępna kwalifikacja wygląda tak.

Warto sprawdzić umowę, gdy

nie dostałeś formularza informacyjnego przed podpisaniem umowy albo dostałeś go dopiero przy podpisie,
nie pokazano Ci symulacji raty i całkowitego kosztu kredytu przy wyższym poziomie wskaźnika,
doradca zapewniał o stabilności rat albo przedstawiał wzrost oprocentowania jako mało prawdopodobny,
umowa odsyła do regulaminów i tabel, których nie otrzymałeś,
umowa została zawarta przed 2018 r., czyli przed wejściem w życie unijnego reżimu wskaźników referencyjnych,
podpisywałeś aneksy zmieniające zasady oprocentowania bez nowej informacji o ryzyku.

Sprawa jest trudniejsza, gdy

jedynym zarzutem jest to, że WIBOR jest wskaźnikiem nieprawidłowym lub manipulowanym,
bank dysponuje kompletem podpisanych oświadczeń i symulacji z etapu sprzedaży,
kredyt ma oprocentowanie stałe albo oparte na innym mechanizmie niż zmienna stopa ze wskaźnikiem,
kredyt był zaciągnięty na cele związane z działalnością gospodarczą, co wyłącza ochronę konsumencką i wymaga innej podstawy prawnej,
nie zachowały się żadne dokumenty z etapu zawierania umowy poza samą umową.

Jeżeli po analizie uznamy, że sprawa jest słaba, powiemy to wprost. Prowadzenie procesu bez materiału dowodowego z etapu sprzedaży kosztuje czas i pieniądze, a szanse ma niewielkie.

Opinie naszych klientów

Zadowolenie klientów to dla nas najlepsza rekomendacja. Przekonaj się, co mówią osoby, które skorzystały z naszej pomocy i odzyskały kontrolę nad swoim kredytem.

Unieważnienie kredytu złotowego - jak odzyskać pieniądze?

Proces ubiegania się o unieważnienie umowy z WIBOR jest prosty i przejrzysty. Wystarczy naprawdę niewiele, aby uwolnić się od zawyżonego oprocentowania i odzyskać nadpłacone pieniądze.

Bezpłatna analiza umowy

Unieważnienie WIBORu

dodatkowe informacje

Jakie banki udzielały kredytów z WIBOR?

Sprawy o unieważnienie kredytów złotowych prowadzone są przeciwko wszystkim głównym bankom komercyjnym, które oferowały kredyty hipoteczne i gotówkowe ze zmienną stopą procentową opartą o WIBOR, w tym: PKO BP, mBank, Santander, ING, Millennium, BNP Paribas, Pekao, Alior Bank, Getin Bank oraz Credit Agricole.

Czy sprawy o WIBOR to to samo co sprawy frankowe?

Nie. Konstrukcja obu typów umów jest odmienna i Rzecznik Finansowy wprost odradza takie porównania. W sprawach frankowych ukształtowała się utrwalona linia orzecznicza, w sprawach złotowych orzecznictwo dopiero się buduje, a każda sprawa jest oceniana indywidualnie.

Bank wypowiedział mi umowę i skierował sprawę do sądu. Czy to za późno?

Nie. Zarzuty dotyczące wadliwości klauzuli oprocentowania można podnosić także w obronie przed powództwem banku. Prowadzimy również postępowania przeciwegzekucyjne zmierzające do pozbawienia wykonalności tytułu wydanego przeciwko kredytobiorcy.

Czy mogę dochodzić roszczeń po spłacie kredytu?

Tak. Spłata kredytu nie pozbawia prawa do dochodzenia zwrotu kwot pobranych nienależnie, o ile roszczenie nie uległo przedawnieniu. Termin przedawnienia roszczeń konsumenta wynosi co do zasady sześć lat, dlatego przy zamkniętych umowach warto działać bez zwłoki.

Ile trwa sprawa unieważnienia kredytu złotowego?

Postępowanie w pierwszej instancji trwa zwykle kilkanaście miesięcy, a do prawomocnego zakończenia zwykle liczy się okres dwóch do trzech lat. Czas zależy od sądu i stopnia jego obciążenia. W uzasadnionych przypadkach składamy wniosek o zabezpieczenie roszczenia przez wstrzymanie spłaty rat na czas procesu, choć jego uwzględnienie zależy od oceny sądu.

Jakie dokumenty są potrzebne do analizy umowy?

Do bezpłatnej analizy wystarczy umowa kredytowa wraz z załącznikami oraz harmonogram spłat. Na podstawie tych dokumentów oceniamy, czy klauzula WIBOR jest wadliwa i jakie roszczenia mogą Ci przysługiwać.

Czy warto czekać na ugodę z bankiem?

Zdecydowanie odradzamy czekania na rozwiązania systemowe lub ugody proponowane przez banki bez udziału prawnika. Doświadczenia z kredytami frankowymi pokazują, że banki nie proponują ugód adekwatnych do realnych roszczeń. Co więcej, podpisanie ugody bez profesjonalnego pełnomocnika może zamknąć drogę do dalszego dochodzenia roszczeń.

Czy bank musiał wyjaśnić mi, jak wyliczany jest WIBOR?

Nie w zakresie metodologii. Wymóg przejrzystości nie nakłada na bank obowiązku przekazania szczegółowych informacji o sposobie opracowywania wskaźnika. Bank mógł odesłać do informacji publikowanych przez administratora, powinien był jednak zrobić to obiektywnie i nie zniekształcać obrazu wskaźnika ani ryzyka.

Czy TSUE uznał WIBOR za nielegalny?

Nie. Trybunał wskazał, że WIBOR funkcjonuje w ramach unijnych przepisów, które mają zapewniać jego wiarygodność i przeciwdziałać manipulacjom, a przestrzegania tych przepisów pilnują właściwe organy krajowe. Samo zastosowanie wskaźnika w umowie nie tworzy z automatu nierównowagi na niekorzyść konsumenta.

Czy po wyroku TSUE można jeszcze wygrać sprawę o kredyt złotowy?

Tak, ale na innej podstawie niż przed lutym 2026 r. Trybunał przesądził, że klauzula zmiennego oprocentowania opartego na WIBOR podlega kontroli sądu, natomiast sama metoda wyznaczania wskaźnika już nie. Spór przenosi się na obowiązki informacyjne banku i przejrzystość umowy, a to znaczy, że o wyniku decydują dokumenty z etapu sprzedaży kredytu.

Sprawdź jakie masz szansę na wygraną z bankiem

Podstawa prawna

Kodeks cywilny: art. 385(1) i nast. o niedozwolonych postanowieniach umownych, art. 58, art. 353(1), art. 405 i art. 410 o świadczeniu nienależnym. Dyrektywa Rady 93/13/EWG o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich. Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE o konsumenckich umowach o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi. Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne. Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Źródła

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE z 12 lutego 2026 r. w sprawie C-471/24, PKO BP, InfoCuria
Rzecznik Finansowy, Wyrok TSUE ws. WIBOR – realizacja obowiązków informacyjnych kluczowa dla oceny ważności umowy, 12 lutego 2026 r.
Ministerstwo Sprawiedliwości, Komentarz do wyroku TSUE C-471/24 PKO BP